广东省金融法学研究会会长：大学生财商意识待增强

文/金羊网记者 谭铮

在调查“华尔街英语”的过程中，不难发现，网上投诉的人员多为在校大学生或是20多岁刚出社会工作的年轻人。对于这一年龄段人群为何会成为主要“受害者”，广东省法学会金融法学研究会会长张长龙教授表示，主要还是大家对金融法律风险的认识不足，防范意识太差。

学生自我认知不清晰

张长龙教授在接受记者采访时首先提到“受害者”多为学生这种情况，与当前学生的教育成长环境有关系。“现在学生一心一意读书，接触不到社会上太多的事情。”升学压力使得他们失去了对社会多样性了解的时间。同时学生的“法制意识也不强。不知道一纸合同之后自己承担了怎样的后果。”

分析背后的原因，张长龙表示这是多方面的。他认为现在不少学生或20出头的年轻人一开始是抱着“自我提升的想法”去寻找更多的教育机会，但由于资金缺乏，所以选择了教育贷款（或“教育分期”）的方式去支付费用。这当中也暗含了某种攀比的心理，对自己的经济实力认识不到位。“他去贷，我也去贷。”张长龙说，不难看出在时代前进的过程中，学生的消费理念也发生了变化。过往“有多少钱办多少事”的观念已经逐渐淡出年轻人的视线了。

张长龙认为，从某种程度而言，这也说明了部分年轻人社会责任感和家庭责任感的缺失。“他们在签下贷款合同或办理手续的过程中，并没有考虑到自己身后的家庭因此而背负上的‘债务’。”

家庭教育与校园教育的缺失

“我们以前说饭桌也是课桌。现在已经不复存在了。”张长龙感慨：“很多家长现在只强调读书成绩，对社会知识传授得很少。以往我们的家长会在饭桌上和晚辈谈论社会事件，把饭桌当做另外一张课桌。”在张长龙看来，家庭教育很重要，可以弥补孩子在课堂中缺乏的社会知识，让孩子们少走弯路。

从体制教育而言，张长龙表示金融知识和法律知识都应该补充进去。据他介绍，当前已经有“金融知识进校园”等活动。他说：“广东省金融消费权益保护联合会经常组织金融机构到校园宣讲金融知识。”此外，他们还编辑适合中小学生的金融教育读本。张长龙表示，应该像普法一样，将金融知识普及。“金融知识的普及，有助于减少上当的几率和纠纷。”张长龙说。

对于法律教育，张长龙认为当前的教育体制对此重视程度不够，对法律实务教授不多，以致于在签订合同的过程中，对当中的一些关键点不了解，发生纠纷后，手足无措，从而失去“话语权”。这都是因法律风险防范意识缺乏、应对不够而导致的。

张长龙强调，有关部门也经常到校园宣讲法律，提醒同学们增强防范意识。学校应该将宣讲中的内容落实为实际行动，压实学校保卫部门的作用，增强学生的参与度，提升宣讲的实效。

贷款平台盛行 慎防廉价出让自己的信息

在日前华南理工大学举行的一场金融论坛上，中国建设银行广东省分行党委书记、行长刘军提到，近年来，随着国家开放民间金融，大量传统行业从业者与互联网金融从业者纷纷进军金融领域。他表示“大鱼小虾都赶金融时髦。现在P2P的问题非常多，互联网金融。互联网他们是很明白的，但金融没有搞明白，金融是高风险行业。”

对于当下盛行的各种贷款平台，张长龙表示，早在2015年7月，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（《指导意见》），为互联网金融不同领域的业务指明了发展方向。随后在2016年，中国银行业监督管理委员会发布“银监会令[2016]1号”文件——《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，加强对网络借贷信息中介机构业务活动的监督管理，促进网络借贷行业健康发展。但是这些法律和文件的层级都不高，且地方对此立法还没有到位。“网络贷款平台脆弱，没有可持续发展观念，有的卷钱就跑。”张长龙认为：“平台数量太多，变化太快，也是当前难以监管的原因之一。”对于此次华尔街英语事件中，学员提及的“百度有钱”APP，张长龙则表示，有的网贷公司，利用大公司的名字为其背书，会给消费者带来很大的欺骗性，消费者也较难分辨其真假。

对此，张长龙建议，对于大公司而言，要履行监管责任，对于当中的法律关系要厘清，信息一定要公开。此外，从法律层面而言，当前对于有关部门网络贷款立法层级低、司法执法部门对此类犯罪打击力度不大，行业内守法意识不强等都是大问题。

从消费者而言，要加强法制意识和自我保护意识。签订合同时要读清楚条款，保留好收据、合同、回执等一系列文件。对于个人信息、个人征信的价值一定要有所了解，慎防廉价出让自己的信息和签名。张长龙强调，“个人信用乃无价之宝，会影响一生。”